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金融科技新標簽還是真風口?

來源:倚博科技   時間:2018年5月11日

        隨著大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、移動互聯等新一代信息技術的發展和應用,科技在提升金融效率、改善金融服務方面的影響越發顯著。對于企業而言,在技術上的投入和創新的能力也將愈發重要。那么金融技術到底是偽標簽還是真風口呢?

1、What is Fintech?

金融業作為信息密集型行業,信息技術的每一次革新和大規模應用都曾深刻改變金融業的面貌。金融科技采用技術手段而非商業模式變化來進行金融創新,從這個角度來看,“金融科技”或許是比“互聯網金融”更有生命力和影響力的一個標簽。正如字面意思,“金融科技”是指科技產業與金融產業的融合,屬于產業金融的一個范疇。當我們講“金融科技”的時候, 哪些“科技”需要關注?大致分為以下幾塊:人工智能、大數據、互聯技術(如移動互聯、物聯網等)、分布式技術(如云計算、區塊鏈等)、安全技術(如生物識別、加密等)。

 

前面也提到過,金融與技術兩者相互依托的關系,那技術在金融行業到底扮演了哪些角色?在過去,金融科技公司幫助銀行優化服務,抗衡競爭對手;而現在,金融科技公司在金融服務領域中更加積極,親自上陣,推動金融服務領域的顛覆式創新與重塑。

首先,改變玩法。將移動裝置、社交媒介、分布式分類賬系統等新技術和新方法應用于金融服務領域,例如:加密貨幣、智能合約、機器學習等,運用社交網絡來預測市場動向。其次,挑戰中介。運用新技術和新工具,旨在通過金融脫媒,提高客戶獨立性。例如,買方對買方網絡、幫助投資者自主進行交易決策的認知智能工具等。最后,改良稟賦與能力。幫助金融機構克服傳統的結構性障礙和工作流程挑戰。例如,更好的運營、更好的觸達、更好的體驗,從而產生了客戶關系管理工具供應商、債券匹配代理商、分析監控和網絡安全工具等新職業和新產品。毋庸置疑,那些改變玩法型企業將成為顛覆式創新的重要組成力量,而這將是推動金融機構核心業務模式創新的重要推動因素。

2、金融科技發展現狀

從金融技術涉及的領域來看:根據麥肯錫的數據,2016年,全球投入“金融科技”領域的資金高達839億美元,截止到2016年8月,在強勢資本的支持下,全球已有超過8000家的金融科技公司。領域重點覆蓋在支付業務、保險、交易和投資、數據&分析、區塊鏈、眾籌和安全問題,其中近兩年的大幅增長重要得益于支付、轉賬等業務的強勁增長。

從金融技術的目標市場來看:根據BCG報告研究發現,金融科技的主要目標為零售、大型公司與中小型企業市場,但財富與資產管理與資本市場也開始受到影響。其中,零售市場主要涉及數據&分析、支付、規劃等業務,而資本市場則更看重貿易與投資,也正是數字財富管理在金融科技生態體系中所處的部分。

不像歐美市場,在我國,P2P行業紅利幾近消失,另一方面,監管細則相繼落地,P2P行業的競爭從“流量為核心”回歸到“資產為核心”。因而我國金融技術領域的布局與歐美有很大區別。以3月17日在美國召開的朗迪峰會中參會的中國企業為例,國內的金融技術類企業商業模式,最典型的有三類:宜信、點融網、諾遠控股等大型金融科技企業;以小牛在線、狐貍金服、開鑫金服等為代表的綜合型金融服務集團;以微貸網、投哪網、果樹財富等代表的互聯網汽車金融企業。其實,不論國內還是國外,所有創新公司的戰略核心就是:有效提高客戶參與度,形成業務系統的良性循環。

  • 中國離金融科技還有多遠

根據零壹財經發布的《2016年全球金融科技投融資與指數報告》,以及BCG公布的2016年全球金融科技領域投融資額,其中中國金融科技投融資占全球的比例為56%;按照融資金額,中國金融科技投融資占全球的比例為77%。然而,中國金融科技行業看似前景無限,實際上還面臨諸多困境。

首先,中國金融科技行業結構失衡,幾家獨大態勢突出。在畢馬威發布的《2016金融科技100強》中,有8家中國企業入榜,有螞蟻金服、趣店、陸金所、眾安保險和京東金融,我來貸、融360和品鈦也同時上榜。這幾家企業在智能金融服務領域都是當之無愧的巨頭,但并不能代表中國金融科技行業。事實上,在以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等信息技術為核心的金融科技行業面前,大多數中小互金企業的技術十分薄弱,缺乏競爭力。巨頭之下,它們只能在互聯網金融道路上苦苦掙扎的中小企業,而非真正意義上的“金融科技”企業。

其次,數字領先企業深知,能否有效吸引客戶是成功的首要因素。除了BAT,多數互金企業在大數據方面毫無優勢,在金融科技技術創新上可謂有心無力。盡管在互聯網金融突飛猛進的這兩年里,國內對大數據概念及其應用的關注度日益提升,但目前國內互聯網金融企業對大數據還停留在搜集階段,成熟的大數據應用機制遠遠沒有形成。然而BAT在大數據領域卻已經完成了全維度的布局,百度擁有最全面的用戶互聯網行為數據,一定程度上能夠破解部分群體信用空白的難題;阿里依托海量的交易以及信用數據建立了一套完善的金服體系;騰訊則通過QQ、微信掌握著中國網民的社交數據,并以此為個體用戶建立互聯網征信數據模型。正是基于這些大數據,巨無霸們才能夠自如地開展多元化的金融業務。相比之下,既沒有足夠數據作為支持、又缺乏場景的互金企業們要走的路還很長。

作為互聯網金融的新標簽,不管是“金融科技”、“新金融”還是“替代性金融”,都是一個代號,并不是“避風港”,挑戰伴隨著機遇。但面臨改變,只有那些真正以技術驅動的創新、能夠影響人們生活的產品才能帶領企業歷經考驗,而金融技術無疑是真風口。

總結:金融科技能促成更高金融服務效率和更低金融服務成本,同時能通過對借款人用戶行為、借款用途和過往信用狀況的分析來輔助機構的信貸決策。未來,金融科技的“多點融合發展”將成為常態,不僅復合產業滲透加強、區域鏈去中心化功能從實驗轉向應用、人工智能實質化取代線下基礎要素,安全性也將提高,投資者將趨向具像化投資,標準與非標資產界限也將趨向融合。

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